P2P托管路向何方

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本文作者:易宝支付CEO及联合创始人、互联网金融千人会(IFC1000)轮值主席 唐彬金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业s,i9h}/fos


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PayPal创始人Peter Thiel说:21世纪的支付,是为了保护每一个人的货币财产,对此我深表认同。P2P提供了一个更加普惠的理财方式,为中小微企业和个人带来宝贵的资金支持;但同时跑路事件频发,严重影响了客户的财产安全。
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第三方支付作为互联网金融的先锋队,敏锐的抓住了这个机会。包括易宝支付在内的第三方支付公司针对P2P行业的独特需求定制开发了专业的托管和支付解决方案,在方便客户的同时尽可能的保护客户的财产安全。经过了一年多的发展,第三方支付公司已成为了P2P托管市场上的主力军。最近几家银行高调宣布进入P2P托管,是支付公司还是银行终将胜出,一时众说纷纭,未来P2P托管将走向何处?我借此机会谈几点看法。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业6NTC C&mqE


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一、P2P托管行业的背景金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业-L7`-]@-gmTf


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传统金融机构的体制机制,以及互联网精神和服务能力的缺失,使得其无法有效服务好广大的中小微企业和大众,反过来催生了第三方支付、P2P、众筹等新兴的互联网金融行业。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业^,B~U0_0f]


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P2P的出现曾一度被银行等传统金融视为洪水猛兽,这些草根平台不仅抢占了银行的信贷客户,更笼络了不少银行赖以为生的存款及理财资源。不少互联网人士认为网贷模式终将部分取代银行。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业-s(C_+[6|(Qa+Thr


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由于P2P与银行存在内在的利益冲突,银行明明知道P2P市场前景大却一直行动迟缓,陷入左右互搏的困境,不久前才有部分银行开始尝试P2P。在银监会和央行近期多次表态支持P2P托管制度后,最近才有几家银行宣布进军P2P托管和支付。P2P行业只有采用强制资金托管机制才能有效降低平台跑路风险,我认为银行进入P2P和托管市场是好事,这也说明P2P正开始被传统金融机构所接受。

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第三方支付作为互联网金融的先锋队和基石,以快速灵活的支付和相关增值服务,有力的推动了电子商务、P2P、众筹的快速发展。 比如第三方支付一年多前就定制了快速灵活的P2P托管和跨行支付系统。以易宝支付为例, 为P2P行业定制的托管体系不断根据行业发展升级提供包括移动支付、代扣模式等诸多托管增值服务,为超过500家P2P公司提供托管支付服务,有力的推动了行业的良性发展。

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不是所有第三方支付公司均有能力从事托管业务,第三方支付做资金托管同样需要具备强大的实力并满足相应的条件为更好的提供服务,易宝专门成立了一家名为懒猫金服的子公司,就是为了给P2P公司提供更专业、安全、灵活的服务。

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二、P2P托管究竟控制了什么风险?提供了什么服务?金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业#pq0~8GU%} WP9?I7F"c


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P2P毕竟是一个新兴行业,很多人其实并不清楚P2P托管到底能干什么。甚至有人认为有托管就不用担心P2P坏账了,出了坏账由托管机构负责赔付。这样一些较为普遍的误解让大家以为银行进入P2P托管会更有竞争力,但事实真的是这样吗?

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1、P2P托管只能降低平台跑路风险,无法控制贷款人资金投向,自然也无法负责坏账赔偿。

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从资金托管业务的角度来看,P2P监管存在两个层面的安全问题。第一个层面为实体资金存放的安全,要求P2P平台不能建立资金池,不能搞资金错配,投资人亟需一个更为安全的机制以杜绝平台跑路风险,这一点银行和第三方支付机构的托管系统都能保证监管要求。第三方支付的交易资金实质上也是存放在各个银行,第三方支付公司和央行的系统对接,受央行监控,交易资金每日都需要清算到主存管行。从用户权益保障的角度,万一某平台跑路,只要用户的资金仍在该用户在支付公司开设的资金托管账户内,则同样可以支取。

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第二个层面的资金安全是资金投向的安全,这是P2P平台的核心能力所在。在这一点银行和第三方支付机构都起不到作用,需要从风险评估,产品登记、信息披露等行业自律的角度来解决,北京市网贷行业协会在后两方面已开始采取行动。

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2、差异化服务决定长期发展格局

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既然在资金安全上第三方支付和银行提供的是同质化的东西,竞争关键就在于谁能对P2P平台及其用户的服务更灵活和到位。这些服务包括P2P平台需要的跨行支付、征信、营销等,也包括贷款人借款人能够安全方便地完成交易,包括移动支付、产品推荐等。

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银行缺乏市场化和互联网的时代基因。 银行现有体制机制及其对互联网业务的理解无法快速满足新模式频出的P2P行业需求。 我们以支付作为案例来看这个问题就清楚了。

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支付是银行的三大基础服务之一。本来银行在资金,品牌,资质等方面都远超当年的第三方支付企业,为何今天第三方支付行业在网络零售支付领域反而远超银行?网络销售的十张机票中,八张以上是由第三方支付提供的,银行只是一个后台的资金提供方。理由其实很简单 1、银行和第三方支付机构对支付的理解不一样;2、第三方支付可以跨行,而且提供的支付服务远比银行灵活和方便;3、第三方支付可以提供增值和定制服务。

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在国内,在传统金融机构看来支付很简单,就是把钱从A安全的转移到B。但像支付宝、易宝支付这样的第三方支付企业,我们认同安全是基础,同时我们秉承互联网以用户为中心的理念,还同样重视便捷,以及通过支付提升交易的公平性、效率和个性化。

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相比传统金融机构,由于能跨行并为用户提供更好的服务,第三方支付在支付市场中获得更好的口碑和体验。 我想这是目前上千家P2P公司选择第三方支付的原因。P2P行业还处于发展初期,银行加入P2P托管的阵营是好事情,因为P2P公司多了一个选择。优劣是在发展中比较出来的,给客户带来的价值决定了未来。我相信第三方支付公司会继续秉承用户至上的理念,充分利用互联网技术和自身的体制机制优势,和行业协会以及监管层一起,致力于为互联网金融行业健康发展保驾护航,为中国的普惠金融贡献力量!

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来源: 易宝支付   发布者:唐彬
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